Quels critères mon banquier regarde dans mon bilan ?
Un banquier prête l'argent des autres : son métier n'est pas de croire en vous, mais de vérifier que vous rembourserez. Il regarde dans l'ordre : votre capacité de remboursement (CAF), vos fonds propres, votre endettement existant, votre trésorerie et la tenue de vos comptes. Maîtrisez ces cinq chiffres et le rendez-vous change de nature.
1 La logique du banquier : le risque avant le potentiel
Une banque gagne 1 à 2 % sur un crédit remboursé, et perd 100 % sur un crédit qui fait défaut. Toute son analyse découle de cette asymétrie : elle cherche des raisons de dire non avant de chercher des raisons de dire oui. Votre travail n'est pas de vendre du rêve, mais de désamorcer une par une ses raisons de refuser.
2 Critère n°1 : la capacité d'autofinancement (CAF)
C'est LE chiffre. Résultat net + amortissements = le cash que votre activité génère chaque année. La banque vérifie que votre CAF couvre vos échéances de crédit (anciennes + nouvelles) avec une marge de sécurité : la norme est une couverture d'au moins 1,3 fois. En dessous, le dossier coince, quel que soit le projet.
3 Critère n°2 : les fonds propres et l'endettement
Le ratio dette financière ÷ EBITDA (moins de 3-4 ans : les portes s'ouvrent) et la part des fonds propres dans le bilan (25-30 % rassure). La question sous-jacente : si l'entreprise traverse un trou d'air, qui absorbe le choc ? Si la réponse est « la banque », c'est non.
4 Critère n°3 : la trésorerie et la tenue du compte
Le banquier a vos relevés sous les yeux : soldes moyens, découverts, rejets de prélèvements, retards URSSAF. Un compte bien tenu sur 12 mois vaut tous les discours. À l'inverse, un incident de paiement récent peut tuer un bon dossier : soignez le compte 6 mois avant la demande.
5 Critère n°4 : le dirigeant lui-même
Votre clarté sur vos propres chiffres, votre transparence sur les points faibles, votre cotation Banque de France, votre engagement personnel (apport, caution raisonnable). Un dirigeant qui connaît son BFR par cœur inspire dix fois plus confiance qu'un beau classeur préparé par le comptable.
6 Critère n°5 : la cohérence du projet
Montant demandé vs taille de l'entreprise, durée du prêt vs durée de vie du bien, apport vs risque partagé. Une demande cohérente se finance ; une demande disproportionnée révèle un pilotage approximatif, et c'est cela que la banque sanctionne.
Les 7 chiffres à connaître par cœur avant le rendez-vous
- Votre CAF du dernier exercice
- Le taux de couverture de vos échéances (CAF ÷ annuités)
- Vos fonds propres et leur % du bilan
- Votre dette totale ÷ EBITDA
- Votre trésorerie moyenne en jours de charges
- Votre BFR en jours de chiffre d'affaires
- Votre marge d'exploitation vs votre secteur
Une heure avec un expert financier : votre dossier passé au crible, vos réponses préparées, vos arguments chiffrés. Vous entrez en rendez-vous banquier en sachant exactement quoi dire.
Vos questions
Quel est le critère le plus important pour un banquier ?
La capacité de remboursement : votre CAF doit couvrir toutes vos échéances avec au moins 30 % de marge. Tout le reste (garanties, projet, relation) vient après cette vérification.
Le banquier regarde-t-il plusieurs années de bilans ?
Oui, presque toujours 3 exercices : il cherche la tendance (croissance, marges, fonds propres) plus que la photo. Une trajectoire qui s'améliore pardonne beaucoup de choses.
Puis-je obtenir un crédit avec un bilan moyen ?
Oui, si vous l'assumez et l'expliquez : un point faible documenté avec un plan d'action passe mieux qu'un point faible découvert par l'analyste. C'est exactement le rôle d'un diagnostic préalable.
Et votre bilan, que va-t-il en penser ?
Déposez votre bilan : vos points forts, vos points de vigilance et les questions que votre banquier va poser, en 30 minutes.
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