Monter un dossier de financement béton : la checklist
Un dossier béton tient en une règle : le banquier doit pouvoir le défendre en comité sans vous. Une synthèse d'une page, les comptes, un prévisionnel crédible, le plan de financement, et les réponses aux objections déjà écrites. Comptez deux semaines de préparation : elles valent souvent un point de taux et des semaines d'instruction.
1 La pièce maîtresse : la synthèse une page
Qui vous êtes (activité, CA, effectif), vos 3 chiffres qui rassurent (CAF, fonds propres, tendance), la demande (montant, durée, objet), le remboursement (couverture des échéances), les garanties proposées. C'est la page que le chargé d'affaires photocopie pour le comité : écrivez-la pour lui.
2 Les comptes, présentés au lieu d'être subis
Trois liasses, plus votre lecture : les points forts mis en avant, les points faibles expliqués avec leur plan d'action. Joignez votre diagnostic : un dirigeant qui fournit sa propre analyse comparée au secteur inverse le rapport de force avec l'analyste.
3 Le prévisionnel que les banques croient
Sobre et argumenté : hypothèses prudentes (croissance raisonnable, charges réalistes), un scénario dégradé qui passe quand même, et la mensualité du nouveau crédit intégrée. Un prévisionnel à +40 % de croissance sans justification détruit la crédibilité de tout le reste.
4 Le plan de financement et les garanties proposées
Coût total du projet, apport (20-30 %), aides et subventions, crédit demandé : tout doit boucler au centime. Puis proposez vous-même les garanties (nantissement du bien, garantie BPI) : celui qui propose cadre la discussion, celui qui subit signe la caution illimitée.
5 L'assemblage final
Un PDF unique, paginé, avec sommaire : synthèse, comptes, prévisionnel, plan de financement, pièces (Kbis, attestations, devis, relevés). Envoyé 48 h avant le rendez-vous. La forme EST un signal : un dossier carré annonce une gestion carrée.
La checklist complète du dossier
- Synthèse 1 page orientée comité
- 3 liasses fiscales + votre lecture des comptes
- Diagnostic comparé au secteur
- Prévisionnel avec scénario dégradé
- Plan de financement bouclé (apport 20-30 %)
- Garanties proposées (nantissement, BPI)
- Kbis, attestations URSSAF/fiscale, relevés 6 mois
- PDF unique paginé, envoyé à J-2
Une heure avec un expert financier : votre dossier passé au crible, vos réponses préparées, vos arguments chiffrés. Vous entrez en rendez-vous banquier en sachant exactement quoi dire.
Vos questions
Combien de pages doit faire le dossier ?
La synthèse : une page. Le tout : 15 à 25 pages avec les annexes. Au-delà, vous noyez l'analyste ; en deçà, vous l'obligez à demander, donc à retarder.
Faut-il faire faire le dossier par son expert-comptable ?
Faites-le AVEC lui, pas PAR lui : les chiffres viennent de lui, la synthèse et le récit viennent de vous. En rendez-vous, c'est vous qu'on évalue.
Le même dossier sert-il pour plusieurs banques ?
Oui, à 95 % : personnalisez la page de garde et les encours cités. Présenter à 2-3 banques en parallèle est une pratique normale et même valorisée.
Et votre bilan, que va-t-il en penser ?
Déposez votre bilan : vos points forts, vos points de vigilance et les questions que votre banquier va poser, en 30 minutes.
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