Rachat de crédit professionnel : quand regrouper ses encours a un sens

Rachat de crédit professionnel : la réponse d'abord

Un rachat de crédit professionnel consiste à emprunter de quoi solder plusieurs prêts en cours, sur une durée plus longue que celle qui restait. La mensualité cumulée baisse, parfois de moitié ; le coût total augmente presque toujours, parce que le capital reste en place plus longtemps et produit donc plus d'intérêts. L'opération a un sens quand elle achète du temps à une entreprise rentable dont les échéances sont mal calées, et aucun quand elle sert à financer des pertes.

Rien ne l'encadre spécifiquement : il n'existe pas de « regroupement de crédits professionnels » au sens de la loi. Ce que vous signez est un prêt ordinaire, dont le produit rembourse les autres par anticipation - avec les indemnités des prêts soldés, les garanties à reprendre et un dossier à faire accepter. La seule question qui tranche : que ferez-vous de la trésorerie libérée ? Si c'est un investissement qui rapporte plus que les intérêts ajoutés, le calcul tient. Si c'est payer les charges courantes, le regroupement ne soigne rien.

Ce qui se regroupe, et ce qui ne se regroupe pas

Un prêt ne se rachète que s'il a un capital restant dû, c'est-à-dire une somme qu'on peut solder à une date donnée. Plusieurs financements courants d'une PME ne répondent pas à cette définition.

Le vrai calcul d'un rachat de crédit professionnel

Le chiffre qu'on vous présentera est la nouvelle mensualité. Ce n'est pas celui qui compte. Celui qui compte est l'écart entre ce que vous paierez en tout après le regroupement et ce qu'il vous restait à payer avant. Les deux termes se lisent sur le tableau d'amortissement de chaque prêt. Posez le calcul avant le rendez-vous.

Une mise en situation : trois encours regroupés sur sept ans

Prenons une entreprise de services qui porte trois prêts souscrits entre 2021 et 2024. Pour que le calcul reste lisible, on retient 3,5 % sur chacun des trois et 3,71 % sur le nouveau. Ces taux sont des hypothèses de calcul : ils montrent le mécanisme, ils ne décrivent aucune offre.

Les frais qu'on oublie de compter

Un regroupement ne coûte pas que des intérêts. Demandez tous les frais par écrit avant de décider, y compris ceux du prêteur que vous quittez.

• L'indemnité de remboursement anticipé de chaque prêt soldé : son montant est celui qu'écrit le contrat.
• Les frais de dossier du nouveau prêt, calculés sur le montant emprunté - donc sur les 180 000 € de l'exemple, pas sur le gain mensuel.
• La reprise des garanties : mainlevée des sûretés anciennes, puis inscription des nouvelles. Chaque formalité a son coût et son délai.
• Pour sortir un crédit-bail : l'indemnité de résiliation ou le prix de levée d'option.

Pourquoi le plafond de 3 % ne vous protège pas

Beaucoup de dirigeants ont en tête le plafond des crédits immobiliers des particuliers : l'indemnité de remboursement anticipé n'y dépasse pas six mois d'intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans excéder 3 % du capital restant dû.

Ces règles appartiennent au code de la consommation, qui garantit par ailleurs le droit de rembourser par anticipation, mais dont le champ d'application exclut les crédits destinés, sous quelque forme que ce soit, à financer une activité professionnelle. Pour un prêt pro : ni plafond, ni droit automatique au remboursement anticipé. Il y a ce que dit votre contrat, et deux prêts signés le même jour peuvent porter des clauses très différentes.

À éviterCette clause se négocie à la signature du prêt d'origine, pas le jour où vous voulez le solder. Avant chaque financement, lisez-la et demandez ce qu'elle donnerait en euros à mi-parcours.

Avant de racheter : deux voies qui ne coûtent rien

Un regroupement est une opération lourde. Deux démarches plus simples la rendent parfois inutile, et aucune ne se paie.

• L'avenant chez le prêteur actuel. Allonger la durée d'un prêt existant ne change ni le prêteur, ni les garanties, ni l'assurance : ni indemnité, ni mainlevée, ni dossier complet. Le gain de mensualité est plus faible, le coût de l'opération aussi.
• La médiation du crédit aux entreprises, à la Banque de France : gratuite, confidentielle, ouverte à toute entreprise quelle que soit sa taille, y compris pour un différend avec un crédit-bailleur ou un assureur-crédit. Après la saisine en ligne, le médiateur du département contacte l'entreprise dans les 48 heures et vérifie la recevabilité ; les établissements ont ensuite cinq jours ouvrés pour revoir leur position. Le 3414, gratuit, met en relation avec un tiers de confiance.
• Un point de calendrier décisif : en cas de découvert dénoncé, la médiation doit être saisie avant la fin du préavis de 60 jours.

Quand regrouper a un sens, et quand cela ne fait que gagner du temps

Le même montage peut sauver une entreprise ou l'enfoncer, selon ce qui a creusé le trou. Le test : le problème vient-il du calendrier, ou de l'exploitation ?

• Le calendrier : du matériel qui durera dix ans financé sur trois ans, et des échéances qui se cumulent sur le même exercice. Le regroupement remet la durée de la dette en face de celle des biens. C'est son usage le plus légitime.
• La saisonnalité : des encaissements concentrés sur quelques mois et des échéances mensuelles identiques. Un encours unique se recale plus facilement.
• L'exploitation déficitaire : si la marge ne couvre pas les charges, la trésorerie libérée sera consommée avant la fin de l'année, et la dette sera plus longue. Ce n'est pas une solution, c'est un délai.

À éviterNe comptez pas sur la discrétion : le regroupement apparaît au bilan suivant en dette à moyen terme, et l'état des emprunts montre un encours unique, récent et long. Le financeur suivant vous demandera ce qui l'a rendu nécessaire.